Як говорити з дітьми про гроші

СПЕЦПРОЄКТ

«Мінфін» та Піреус Банк запускають спільний проєкт про фінансову грамотність для всієї родини. Розповімо та покажемо на реальних прикладах, що варто розуміти про фінанси у різному віці та як ці знання допоможуть покращити добробут родини.

Перша частина проєкту присвячена навчанню дітей фінансовій грамотності. Говорити з дітьми про гроші варто змалку, але треба враховувати вік та рівень розвитку. У різному віці дитина по-різному сприймає фінансові теми, і для кожного періоду є свої ефективні підходи. Що впливає на фінансовий розвиток дитини, як обговорювати різні фінансові теми в різному віці? Давайте розбиратись.

Що впливає на
фінансовий розвиток дитини

Кожна дитина має унікальне ставлення до грошей. Навіть діти з однієї сім’ї можуть мати абсолютно різні звички: один одразу витрачає всі кишенькові гроші на солодощі, а інший відкладає їх на щось важливе. Це залежить від характеру, інтересів та впливу зовнішніх чинників. Їх можна виокремити три.

1. Середовище

Культурні особливості країни, економічні й технологічні тенденції впливають на світогляд дитини. Наприклад, у країнах із розвиненою підприємницькою культурою діти раніше набувають фінансового досвіду: продають лимонад або печиво сусідам, допомагають батькам у сімейному бізнесі.

Додатковий вплив мають фінансові установи: банки, фінтех-компанії, стартапи. Вони формують у дітей уявлення про сучасні фінансові інструменти, онлайн-банкінг, безконтактні платежі, а також навчають розпізнавати шахрайські схеми.

2. Школа, друзі, викладачі

З 2025 року в українських школах стає обов’язковим для вивчення курс «Підприємництво і фінансова грамотність». Це дуже правильне нововведення, обґрунтоване реаліями сучасного життя, у якому фінансова необізнаність дитини може мати серйозні наслідки в майбутньому. Окрім того, школярі набувають економічного досвіду просто через спілкування з однолітками. Зокрема, у шкільному середовищі дитина може спостерігати фінансову нерівність, бачить, хто і як поводиться з грошима, стикається з такими явищами, як фінансовий булінг або крадіжки.

Якщо ж у компанії друзів є підприємницькі настрої — вони влаштовують ярмарки, продають щось онлайн, збирають кошти на спільні проєкти — це допомагає швидше розвивати фінансову грамотність.

3. Родина

Найбільший вплив мають саме батьки. Вони передають фінансові звички, показують приклад та закладають фундамент фінансової культури.

Ось два умовних приклади.

Паша, 12 років. Живе у маленькому містечку, його батьки мають магазин техніки. Паша змалку допомагає в магазині, цікавиться підприємництвом, читає про це книжки. Кишенькові гроші отримує з п’яти років, а на перший свій планшет назбирав сам. Мріє швидше стати фінансово незалежним.

Надя, також 12 років. Живе у схожих умовах, але її батьки самі вирішують, що їй купувати. Кишенькових грошей Наді не дають, вона не може самостійно розпоряджатися фінансами. Дівчинка бачить, що її друзі мають власні гроші, і хоче знайти підробіток, але не знає, як це зробити.

Ці історії показують, що рівень фінансової грамотності дитини залежить не тільки від віку, а й від ставлення батьків до цього питання.

Як діти стають фінансово зрілими

4-6 років

Основи фінансової культури

Фінансовий розвиток дитини охоплює два аспекти: фінансову культуру та фінансову грамотність. Перше — це знання та навички, які допомагають нам розумно поводитися з грошима. Фінансова культура — це частина загальної культури людини. Вона пов'язана з цінностями, світоглядом, звичками та фінансовою поведінкою. Культура проявляється у ставленні дитини до грошей, у розумінні матеріальної цінності речей та вмінні розрізняти потреби та бажання.

У цьому віці дитина тільки починає розуміти цінність грошей. Вона спостерігає, як батьки купують продукти, помічає, що за іграшки потрібно платити. Саме час навчити дитину основних правил:

гроші мають зберігатися в певному місці (гаманець, скарбничка);
не можна витрачати всі гроші одразу;
кожна річ має свою ціну, а створюють речі завдяки праці людей.

Також у цьому віці можна почати давати дитині кишенькові гроші, щоб вона вчилася ними розпоряджатися.

7-9 років

Перші витрати

У молодшій школі діти починають купувати самостійно: у їдальні, в магазині, оплачувати проїзд. Це вдалий момент почати давати кишенькові гроші регулярно.

Рекомендований розмір першого бюджету — 200–300 грн на тиждень. Це допоможе дитині навчитися планувати витрати й ухвалювати фінансові рішення.

10-13 років

Активний фінансовий розвиток

У цьому віці діти вже мають перший досвід покупок і навіть можуть пробувати заробляти гроші: допомагати дорослим, доглядати за тваринами, брати участь у ярмарках.

Також вони починають розуміти, що гроші можна не лише витрачати, а й зберігати, накопичувати на більші покупки.

Деякі підлітки починають користуватися банківською карткою та знайомляться з мобільними застосунками для керування фінансами.

14-16 років

Більше свободи та відповідальності

Підлітки в цьому віці можуть самостійно ухвалювати фінансові рішення, накопичувати кошти, пробувати робити перші інвестиції та навіть запускати власні проєкти. Вони починають порівнювати рівень доходів у різних сім’ях, цікавитися фінансовою незалежністю.

Корисною практикою стане ведення фінансового щоденника, де можна планувати витрати, ставити цілі та підбивати підсумки місяця.

16+

Основи фінансової самостійності

Цей вік наближає дитину до дорослого фінансового життя. Деякі підлітки вже мають перший досвід роботи, заробляють гроші на свої потреби, можуть оплачувати частину витрат самостійно.

Важливо навчити їх відповідально ставитися до фінансів, планувати великі покупки, аналізувати ризики. Наприклад, якщо підліток накопичував на дорогий гаджет, але раптом витратив усі гроші на розваги, це стане важливим уроком на майбутнє.

Один із ключових фінансових інструментів для підлітка — банківська картка. З 14 років можна відкрити повноцінний рахунок та користуватися дорослими фінансовими сервісами. Важливо обрати надійний банк зі зручним мобільним застосунком і вигідними умовами.

Вдалий приклад — дебетова картка Wincard від Піреус Банку. Вона дає змогу здійснювати платежі, зручно контролювати витрати через мобільний застосунок Winbank, оформлювати депозити. Наприклад, депозит на вимогу Winbox з відсотковою ставкою 3% річних, капіталізацією відсотків щомісяця та безстроковим терміном. Wincard — чудовий варіант для підлітків, які лише вчаться керувати фінансами.

5 базових фінансових навичок

Фінансові навички допомагають нам розумно керувати грошима. Вони починають формуватися ще в дитинстві й удосконалюються протягом усього життя. Розглянемо п’ять ключових фінансових навичок і способи їх розвитку у дітей різного віку через діалоги.

Основні навички:

Раціональні витрати

Контроль витрат

Заощадження

Управління боргами

Використання фінансових продуктів

Цей перелік не є вичерпним, але він закладає міцний фундамент фінансової грамотності. Завдяки цьому дитина зможе впевнено поводитися з грошима та поступово розвивати свої навички. Тож, як ці навички працюють у повсякденному житті та як побудувати розмову з дитиною, щоб допомогти їй їх освоїти?

1. Раціональні витрати

Гроші — обмежений ресурс, і неможливо придбати все, що хочеться. Тому важливо вміти визначати пріоритети й використовувати кошти раціонально. Розумні витрати — це усвідомлене планування покупок, коли спочатку покриваються головні потреби, а вже потім — додаткові бажання. Наприклад, у магазині спершу купують основні продукти для всієї родини, а потім, якщо бюджет дозволяє, можна додати у кошик щось приємне.

Формувати навички фінансової грамотності потрібно змалку. Ось як навчати дитину розумного ставлення до грошей залежно від її віку.

✅ 4-6 років: гра «Хочу і потрібно»

Малюки ще не розуміють різниці між бажаним і необхідним, тому пояснювати це можна в ігровій формі:

✅ 7-9 років: навчання бюджетування

У цьому віці можна пояснити дитині поняття «бюджет» на практиці:

✅ 10-13 років: пошук вигідних пропозицій

Дитина вже може самостійно порівнювати ціни й шукати економні варіанти:

✅ 14-16 років: аналіз фінансової поведінки

Підлітки можуть усвідомлювати власні імпульсивні витрати й обговорювати їх:

✅ 16+ років: довгострокове планування

Старші підлітки вже можуть брати участь в ухваленні фінансових рішень сім’ї:

2. Контроль витрат

Фінансова грамотність починається з уміння вести облік своїх витрат. Це допомагає контролювати бюджет, аналізувати фінансові звички й ухвалювати обґрунтовані рішення. Якщо дитина звикне записувати свої витрати, їй буде легше зрозуміти, чому не вдалося накопичити гроші на бажану річ. Наприклад, вона може помітити, що більша частина коштів пішла на дрібні покупки, які здавалися незначними.

Навчати дитину рахувати гроші можна поступово, адаптуючи підхід до її віку.

4-6 років: гра з прозорою банкою

У цьому віці важливо візуалізувати процес накопичення грошей.

7-9 років: трекер кишенькових грошей

Діти починають отримувати перші особисті кошти, тому варто вчити їх вести облік надходжень.

10-13 років: відповідальність за окремі витрати

У цьому віці можна залучати дитину до ведення сімейного бюджету в межах конкретної категорії.

14-16 років: планування бюджету на кілька місяців

Підлітки можуть вчитися планувати витрати на триваліший період.

16+ років: перша банківська картка

У цьому віці підліток уже може керувати особистими фінансами за допомогою власної банківської картки.

3. Заощадження

Накопичення та інвестування — дуже важливі фінансові навички. Проте навіть не всі дорослі володіють ними. Часто через неправильні фінансові звички або відсутність конкретної мети для заощаджень.

Наприклад, якщо людина купує товари лише тому, що на них є знижка, це заважає накопиченню. Здається, що ціна вигідна, але якщо товар не був у списку запланованих покупок, гроші витрачено даремно. Коли ж є чітка мета, наприклад, велосипед, планшет або відпустка, контролювати свої витрати буде легше.

Уміння накопичувати охоплює два ключові аспекти: заощадження, тобто вміння не витрачати всі гроші одразу, та інвестування — вкладання коштів у фінансові інструменти, які з часом приноситимуть дохід.

Як розмовляти з дитиною про заощадження та інвестиції:

4-6 років: навчіть робити вибір

Діти ще не розуміють вартості грошей, тому корисно показати їм фізичні купюри та пояснити, що коштів може не вистачити на все бажане.

7-9 років: поясніть, що таке заощадження

У цьому віці дитина може зрозуміти, що гроші можна не тільки витрачати, а й відкладати на майбутні потреби.

10-13 років: поясніть, як накопичити на велику покупку

14-16 років: відкриття першого депозиту

З 14 років підлітки в Україні можуть самостійно відкривати депозитні рахунки в банках. Це чудова можливість навчити їх основ інвестування та заощадження.

16+ років: перше інвестування

Підліток уже може розглядати реальні фінансові інструменти для збереження та примноження грошей.

4. Управління боргами

У дорослому житті дитина, ймовірно, зіткнеться з боргами та кредитами, тому важливо допомогти їй розібратися з цим і потренуватися ще в юному віці. Наприклад, батьки можуть стати кредиторами для дитини — позичати гроші під невеликі відсотки. Важливо пояснити, що кредит — це не добре й не погано. Це фінансовий інструмент, який може допомогти розв’язувати життєві завдання, якщо правильно ним користуватися.

Як говорити з дитиною про борги:

4-6 років: запишіться до бібліотеки

7-9 років: позичте дитині гроші

10-13 років: поясніть різницю між дебетовими та кредитними картками

14-16 років: попросіть допомогти з пошуком інформації

16+ років: познайомте дитину з кредитною історією

5. Використання фінансових продуктів

Сучасні діти швидко опановують фінансові технології: вони легко користуються картками, оплачують покупки онлайн, реєструються на різних сайтах і навіть цікавляться інвестиціями. Вони не бояться технологій, але саме ця впевненість може призвести до помилок через брак досвіду та пильності.

Щоб допомогти дитині розібратися у фінансових продуктах, варто починати разом. Якщо ви відкриваєте їй банківську картку чи депозит, пройдіть усі етапи спільно: досліджуйте умови банків, оформлюйте заявку, зустрічайте кур’єра, налаштовуйте застосунок і здійснюйте перший переказ. Важливо пояснювати кожен крок і заохочувати дитину ставити запитання.

Як говорити з дітьми про фінансові продукти:

4-6 років: як працює банкомат

7-9 років: знайомство з витратами

10-13 років: візит до банку чи страхової компанії

14-16 років: перші інвестиції

16+ років: що таке податки

Замість висновку

Правильне «фінансове виховання», розуміння фінансових термінів та найпростіших економічних процесів — запорука того, що дитина знатиме, як жити за коштами, а не закопається в борговій ямі, що вона зможе соціалізуватися та досягти успіху в майбутньому. Адже людині, яка постійно зазнає збитків, не має накопичень, складно вписатися в суспільство, стати його активним учасником, та й узагалі подбати про себе. Тому пізнавати ази фінансової грамотності краще змалку. Але навчати цього дітей потрібно правильно — добираючи теми й підходи відповідно до віку.

Спільний спецпроєкт Піреус Банк та «Мінфіну»